ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA – pojęcie, weryfikacja i poprawa

Pojęcie

Podejmując decyzję o pożyczce bądź kredycie spotykamy się z wieloma zagadnieniami finansowymi. Jednym z nich jest zdolność kredytowa, która jest zbiorem kilku czynników wpływających na analize możliwości finansowych kredytobiorcy i warunkuje wysokość kredytu. Składając wniosek o kredyt w pierwszej kolejności instytucje finansowe sprawdzają jaka jest zdolność kredytowa potencjalnego kredytobiorcy. Proces przy mniejszych kwotach jest dość szybki, może trwać tylko do kilkunastu minut, przeważnie opiera się na algorytmach i kilku wskaźnikach przygotowanych przez analityków banków bądź instytucji pożyczkowych oraz weryfikacji baz. Kluczowym zadaniem jest wstępna ocena czy kolejne zobowiązanie finansowe nie przerośnie możliwości finansowych pożyczkobiorcy. Jest to niezwykle ważna czynność ponieważ ogranicza ryzyka dwóch stron. Instytucja pożyczkowa zminimalizuje ryzyko poniesionych strat związanych z brakiem zwrotu pożyczonych pieniędzy, a pożyczkobiorca uniknie ryzyka zatorów płatniczych związanych z nowym zobowiązaniem.

Kilka elementów które wpływających na zdolność kredytową:

Najważniejszy jest dochód – najlepiej gdy jest wskazany w wartości netto, oceniane jest źródło jego uzyskiwania, stabilność i ciągłość.

Następnie stałe koszty utrzymania –  od dochodu odejmuje się wszelkie koszty niezbędne do funkcjonowania, opłaty za mieszkanie, wyżywienie, telefon itp. Oczywiście bierze się pod uwagę ilość członków rodziny, którzy są utrzymywani z danego źródła dochodu.

Pozostałe zobowiązania – kredyty, pożyczki, karty kredytowe itp.

Taka krótka weryfikacja pozwala na prostą kalkulację możliwości finansowych potencjalnego klienta i sprawdzenie czy osiągane dochody minus koszty życia oraz zobowiązania pozwolą na dodatkowe zobowiązania finansowe.

Weryfikacja

Kontrola zobowiązań finansowych odbywa się nie tylko na podstawie danych przekazanych we wniosku aczkolwiek te informacje są bardzo istotne. Jak to często się podkreśla „papier przyjmie wszystko” więc łatwo ulec pokusie wpisana bardziej korzystnych danych niż są w rzeczywistości ale nie warto koloryzować ponieważ są liczne bazy, z których można bardzo dużo dowiedzieć się o aktualnych zobowiązaniach finansowych oraz o zadłużeniach spłacanych w przeszłości. Podstawowe bazy to Biuro Informacji Kredytowej oraz Krajowy Rejestr Dłużników. Z tych rejestrów można wiele dowiedzieć się w temacie podejścia potencjalnego klienta do spłaty zobowiązań. Wszelkie opóźnienia w spłacie zadłużenia obniżają wiarygodność finansową, ale z drugiej strony zapisy o spłacie kredytów na czas znacznie zwiększają możliwość spojrzenia na klienta przychylnym okiem nawet gdy nie wykazuje bardzo wysokich dochodów. Istnieją również bazy pozwalające sprawdzić czy dany klient posiada pożyczki/kredyty w innych firmach.

Dodatkowo firma może domagać się przedstawienia rożnych dokumentów bądź zaświadczeń jednak polityka każdej z firm jest bardzo różna i opracowana na potrzeby każdej z nich.

Poprawa zdolności kredytowej

Zdolność kredytowa w dużym stopniu zależy od nas i można ją poprawić na kilka sposobów. W pierwszej kolejności większość z nas pomyśli o nie najłatwiejszych do realizacji sposobach: albo o zwiększeniu dochodów albo o spłacie wszystkich zobowiązań finansowych, dzięki czemu pozostanie miejsce na nowe. Jednak nie zawsze jest to od razu możliwe. Poniżej przedstawimy krok po kroku jak poprawić swoją zdolność kredytową:

  • Kontrola własnych zobowiązań

Warto poświęcić trochę czasu na przegląd swoich zobowiązań finansowych oraz uporządkowanie dokumentów. Sprawdzić terminy płatności i wysokość rat. Jeżeli okaże się że pojawią się problemy ze spłatą zobowiązań w przyszłości warto od razu poszukać rozwiązań na rynku pozwalających na zmniejszenie miesięcznych rat bądź konsolidację. Zrób porządek ze swoimi płatnościami i pamiętaj o terminach – odnotowanie terminowych spłat najlepiej wpływa na poprawę zdolności kredytowej.

  • Zbuduj pozytywną historię kredytową.

Można na własną rękę sprzyjać pozytywnej historii kredytowej umieszczonej w bazach. Brak jakiejkolwiek informacji o pożyczkach w bazach dłużników wcale nie jest najlepszym wskaźnikiem dla oceny zdolności kredytowej. Najlepiej na tą ocenę wpływa adnotacja o spłacie zobowiązań na czas i statusie wzorowego klienta. Sposób na to jest bardzo prosty. Wystarczy zawrzeć umowę pożyczki i spłacić ją na czas, to rozwiązanie wcale nie musi być drogie ponieważ jest wiele ofert na rynku pożyczek z niewielką prowizją bądź całkowicie darmowych. Pożyczkodawca odnotowuje w bazach regularną spłatę i taki zapis jest mile widziany przez instytucje finansowe. Takie rozwiązanie się przydaje również gdy zależy nam na otrzymaniu wyższej kwoty pożyczki ponieważ zwiększa zaufanie potencjalnych pożyczkodawców.

  • Kontroluj zapisy w bazach.

Załóż konto w Biurze Informacji Kredytowej – bazy nie są tylko dla pożyczkodawców, warto mieć pod kontrolą zapisy w bazie, może tam pojawić się jakieś dawno zapomniane niewielkie zobowiązanie, które negatywnie odbije się na całości historii kredytowej albo pożyczkodawca nie dopełni swoich obowiązków i zapomni odnotować spłatę. Warto więc na bieżąco monitorować swój obraz w bazach dłużników i interweniować na czas. Założyć profil w BIK bądź ERIF oraz od czasu do czasu zamówić dostępny w Internecie, przygotowany przez specjalistów raport, który pokaże analizę zdolności kredytowej – podobny do tych na którym bazują instytucje finansowe. Dostępne również kalkulatory pomogą wstępnie ocenić o jaką kwotę kredytu możesz się ubiegać.

Warto sięgnąć po te narzędzia ponieważ są profesjonalnie przygotowane, i dadzą wstępną informację o Twoich możliwościach finansowych.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *

powrót do góry